국민연금 수령액을 늘리는 7가지 실전 전략

국민연금은 대부분의 한국인에게 중요한 노후 소득원이지만, 많은 사람들이 **"내가 받을 국민연금을 어떻게 하면 더 늘릴 수 있을까?"**라는 고민을 합니다. 그러나 기존의 정보들은 주로 납입 기간 연장, 소득 신고 조정 등 일반적인 방법만 소개하고 있으며, 구체적이고 현실적인 전략에 대한 정보는 부족한 경우가 많습니다.

이 글에서는 국민연금 수령액을 늘리는 덜 알려진 방법과 최적의 전략을 심층적으로 다룹니다. 근로소득이 없는 시기에도 연금액을 늘리는 팁, 절세 전략, 추가적인 연금 수익원 확보법까지 모두 정리하여, 누구나 실천할 수 있는 현실적인 방법을 제공합니다.

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1. 납입 기간을 최대한 늘리기 – 기본 중의 기본

국민연금은 납입 기간이 길수록 수령액이 증가합니다. 최소 가입 기간(10년)을 채워야 연금을 받을 수 있으며, 40년 이상 가입하면 최대 연금 수령이 가능합니다.

■ 전략적으로 납입 기간을 늘리는 방법

✔ 보험료를 60세 이후에도 계속 납부 → 소득이 있는 경우 추가 납입 가능
✔ 중간에 연금 가입이 끊겼다면 ‘임의가입’ 활용 → 전업주부, 프리랜서도 가입 가능
✔ 보험료를 한꺼번에 납부하는 ‘추납제도’ 활용 → 과거 미납분을 보충하여 연금액 증가

※ 예시: 50세에 국민연금에 가입한 경우, 60세 이후에도 계속 납부하면 연금 수령액이 최대 20~30% 증가할 수 있음.

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2. 임의가입 & 임의계속가입 적극 활용하기

국민연금은 60세 이후에는 납부가 종료되지만, 원하면 계속 가입할 수도 있습니다.

■ 임의가입 (전업주부, 무소득자 가능)

• 소득이 없지만 국민연금을 받을 수 있도록 자발적으로 가입하는 방식
• 10년 이상 납부하면 연금 수령 가능

■ 임의계속가입 (60세 이후에도 연금 납부 가능)

• 60세 이후에도 계속 보험료를 납부하여 연금액을 높이는 제도
• 최대 5년간 추가 납부 가능
• 추가 5년 가입 시 연금 수령액 약 20~30% 증가 가능

※ 예시: 55세에 퇴직한 경우, 60세 이후에도 5년간 연금을 계속 납부하면 예상 연금 수령액이 월 30~50만 원 증가할 수 있음.

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3. 소득을 높여 연금 보험료 상향 조정하기

국민연금은 소득이 높을수록 보험료가 증가하고, 이에 따라 연금 수령액도 상승합니다.

■ 소득 조정을 통한 연금 최적화 전략

✔ 퇴직 전 3~5년간 소득을 최대한 높이는 것이 중요
✔ 소득 신고를 정확하게 하여 연금 산정 기준 상향 조정
✔ 개인사업자라면 사업 소득을 늘려 연금 보험료 증가 유도

※ 예시: 연금 산정 기준이 되는 마지막 35년 동안 월 소득을 200만 원에서 300만 원으로 높이면, 향후 연금 수령액이 연간 100~150만 원 증가할 수 있음.

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4. 크레딧 제도를 활용해 추가 연금 혜택 받기

국민연금에는 **연금 납입 기간을 추가로 인정받을 수 있는 ‘크레딧 제도’**가 존재합니다.

■ 크레딧 제도 종류 및 혜택

✔ 군 복무 크레딧: 6~18개월 추가 인정
✔ 출산 크레딧: 둘째 아이부터 추가 인정 (최대 50개월)
✔ 실업 크레딧: 실업급여 수급 기간 동안 연금 납입 기간 추가 인정

※ 예시: 2명의 자녀를 출산한 경우 출산 크레딧을 활용하면 약 2~4년의 추가 연금 납입 기간을 인정받을 수 있음.

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5. 국민연금 수령 시기를 늦춰 연금액 최대화

국민연금은 수령 시기를 늦출수록 연금 수령액이 증가합니다.

■ 연기연금 제도 활용법

✔ 60세부터 받는 대신 5년 연기 시 연금 수령액 36% 증가
✔ 1년 연기 시 약 7.2%씩 연금 증가
✔ 최대 5년까지 연기 가능

※ 예시: 60세부터 월 100만 원 받을 예정이라면, 65세까지 연기하면 월 136만 원으로 증가.

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6. 개인연금 & 퇴직연금과 조합하여 세금 절감

국민연금은 안정적인 노후 소득원이지만, 단독으로는 충분한 생활비를 충당하기 어렵습니다. 또한, 연금 수령 시 소득세가 부과되기 때문에 전략적인 세금 절감 방법을 모색해야 합니다. 이에 따라 개인연금과 퇴직연금을 함께 활용하면 실질적인 연금 수령액을 극대화하고, 세금 부담도 줄일 수 있습니다.

국민연금, 퇴직연금(DB/DC형), 개인연금(IRP, 연금저축) 등을 최적의 비율로 배치하면 세금을 줄이면서도 안정적인 현금 흐름을 확보할 수 있습니다.

 

1) 연금 수령 시 세금이 부과되는 방식 이해하기

연금 수령 시 세금이 부과되는 방식은 다음과 같습니다.

• 국민연금: 과세 대상이지만 일정 금액까지 비과세 혜택 적용
• 퇴직연금(DB형, DC형, IRP): 퇴직소득세 적용, 연금으로 받으면 세금 감면 가능
•  개인연금(연금저축, 변액연금 등): 연금소득세 또는 금융소득세 부과

하지만 올바른 수령 전략을 활용하면 세금을 절약하고, 실수령액을 늘릴 수 있습니다.

 

2) 연금 수령액을 세금 없이 최대한 늘리는 방법

■ 국민연금 + 개인연금 조합하기

국민연금의 기본적인 특징은 세금을 내야 하지만 일정 수준까지는 비과세 혜택이 주어진다는 점입니다. 즉, 국민연금과 비과세 연금(변액연금, 즉시연금 등)을 조합하면 절세 효과가 커집니다.

✔ 국민연금은 연금소득세 부과되지만, 연간 1,200만 원(월 100만 원)까지는 연금소득세 비과세
✔ 연금소득세를 줄이기 위해 국민연금과 비과세 연금(변액연금, 즉시연금)으로 소득을 분산

※ 예시:

• 국민연금 수령액 월 100만 원 + 비과세 개인연금 월 100만 원 = 총 200만 원을 세금 없이 수령 가능
• 반면, 국민연금과 과세 대상 연금(퇴직연금, 연금저축)만 조합하면 세금 부담 증가

■ 퇴직연금(IRP) 활용하여 세금 감면받기

퇴직연금(IRP, DC형, DB형)에서 일시금으로 받을 경우 퇴직소득세가 부과됩니다. 하지만 연금으로 분할 수령하면 퇴직소득세를 최대 40% 절감할 수 있습니다.

✔ IRP(개인형 퇴직연금) 활용 시 연간 1,200만 원까지 연금소득세 감면 가능
✔ 퇴직연금은 5년 이상 연금으로 나눠 받으면 세율이 낮아짐

※ 예시:

• 퇴직연금을 일시금으로 받으면 10% 이상 세금 부담
• 연금으로 10년 이상 나눠 받으면 퇴직소득세의 30% 감면
• 20년 이상 연금 수령하면 퇴직소득세의 40% 감면

즉, 퇴직연금을 한꺼번에 받는 것보다 장기간에 걸쳐 분할 수령하는 것이 세금 절약에 유리합니다.

■ 연금저축 계좌 활용하여 소득공제 & 비과세 혜택 받기

연금저축 계좌(연금저축펀드, 연금저축보험)를 활용하면 납입할 때 소득공제 혜택을 받을 수 있고, 연금으로 수령할 때 세금을 낮출 수 있습니다.

✔ 연금저축 납입액의 연간 최대 900만 원까지 세액공제 가능
✔ 연금 수령 시 연금소득세 적용(기본세율 5.5~16.5%) → 일반 소득세보다 유리
✔ 가입 후 10년 이상 유지하면 연금소득세 절감 효과 증가

※ 예시:

• 연간 400만 원을 연금저축펀드에 납입하면, 연말정산 시 66만 원(16.5%) 환급 가능
• 10년 이상 유지 후 연금 수령 시 세율이 낮아지면서 절세 효과 증가

 

 3) 국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금 최적 배치 전략

세 가지 연금 제도를 효과적으로 조합하면 실수령액을 극대화하고, 세금 부담을 최소화할 수 있습니다.

■ 1단계: 국민연금으로 기본적인 생활비 충당

• 국민연금 수령액을 최대한 늘려 월 100~150만 원 확보
• 연간 1,200만 원까지 비과세 혜택 활용

■ 2단계: 퇴직연금을 연금으로 수령하여 세금 감면

• 퇴직연금을 한꺼번에 받지 않고 10년 이상 분할 수령
• 퇴직소득세 절감 효과(최대 40%) 적용

■ 3단계: 개인연금으로 추가 수익 확보

• 연금저축계좌 활용하여 세액공제 혜택 받기
• 변액연금, 즉시연금 등 비과세 상품 활용하여 실질 연금액 증가

■ 예시

연금종류	월 수령액	세금부담여부
국민연금	100만 원	비과세 (연 1,200만 원 이하)
퇴직연금	50만 원	연금소득세 감면 가능
연금저축	50만 원	세율 적용(5.5~16.5%)
변액연금	50만 원	비과세
총합	250만 원	최소한의 세금 부담

✔ 국민연금 + 퇴직연금 + 비과세 연금을 조합하면 세금 부담을 최소화하면서 월 250만 원 이상의 연금 수령 가능!

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4) 연금 수령 시 최적의 인출 순서

연금 수령 시 어떤 순서로 인출하는지도 중요합니다.

• 비과세 연금(변액연금, 즉시연금) 먼저 사용
• 국민연금으로 생활비 충당 (연 1,200만 원 이하 비과세 유지)
•  퇴직연금을 분할 수령하여 퇴직소득세 감면 적용
•  연금저축, IRP 등 과세 연금은 최대한 늦게 인출하여 세금 절약

※ 이렇게 하면 연금소득세 부담을 줄이면서 더 많은 실수령액 확보 가능!

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7. 국민연금 외 추가적인 소득원 확보하기

국민연금만으로는 충분한 노후 대비가 어려울 수 있기 때문에 추가적인 수익원을 확보하는 것도 필수적입니다.

■ 추가 연금 수익원 추천

✔ 고배당 ETF & 리츠 투자 → 배당 수익 확보
✔ 월세 부동산 투자 → 안정적인 현금 흐름
✔ 온라인 수익 모델(블로그, 유튜브) → 장기적인 수익 창출

※ 예시: 국민연금과 배당주 투자를 병행하면 은퇴 후 월 300만 원 이상의 안정적인 소득 확보 가능.

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마무리 – 국민연금을 최대로 활용하는 법

✔ 납입 기간을 최대한 늘리고, 추가 가입 제도를 활용할 것
✔ 퇴직 전 소득을 높여 연금 기준액을 상승시킬 것
✔ 연금 수령 시기를 조정하여 최대한 많은 금액을 받을 것
✔ 추가적인 연금 수익원(개인연금, 부동산, 투자 등)과 조합하여 안정적인 노후 소득 확보할 것

※ 국민연금은 전략적으로 접근하면 훨씬 더 많은 금액을 받을 수 있습니다. 지금부터라도 제대로 준비해보세요!